Az idei évben újraindult az otthonfelújítási program, a konstrukció főbb jellemzői nagyon hasonlóak a 2021-2022 közötti felújítási támogatásnál megismert elvárásokkal. A ma még érvényben lévő szabályok alapján a gyermeket nevelő családok otthonuk korszerűsítésére, felújítására kaphatnak vissza nem térítendő támogatást. Ennek összege a munkálatok költségének a fele, legfeljebb 3 millió forint lehet.

A felújítási, korszerűsítési munkálatok széles köre támogatott, arra azonban figyelni kell, hogy a támogatás összegén belül a munkadíj és az anyagköltség fele-fele arányban legyen. Ez nem azt jelenti, hogy a teljes költségvetésben 50-50% kell legyen a két költségelem. Akkor is elérhető a maximális 3 millió forintos támogatás, ha valaki 1,5 millió forint munkadíj mellett 4,5 millió forint anyagköltséggel csinálja meg otthona korszerűsítését.

A támogatás utólagos – a munkálatok befejezését követően lehet igényelni –, akinek nincs elég pénze a felújítás előfinanszírozására az kaphat egy legfeljebb 6 millió forint összegű, maximum 10 éves futamidejű támogatott kölcsönt. A hitel kamata egy februári igénylésnél 4,66%. Az induló törlesztőrészlet a maximális futamidő és kölcsönösszeg esetén 62 647 forint. Hitelről lévén szó, arról nem szabad megfeledkezni, hogy az igénylőnek meg kell felelnie a banki egyedi elvárásoknak is.

Miben más ez a felújítási támogatás a korábbihoz képest?

A támogatás és az alapvető feltételek nagyon hasonlóak. Elsőre két nagyon fontos tényezőt lehet kiemelni:

• Jelenleg kizárólag vidéken, az 5 ezer főnél kevesebb lakosú településeken lehet kihasználni a kedvezményt. Korábban az egész ország területén elérhető volt a támogatás.
• Jelenleg a támogatott hitelnél a kamatkedvezmény mértéke 3%. Ez egy februári kölcsönigénylés esetén 4,66%-os induló kamatszintet jelent. A korábbi otthonfelújítási támogatott hitelnél a kamat mértéke volt fixen 3%.

Ehhez a két nagy különbséghez érkezett egy harmadik, ugyanis az éjszaka megjelent jogszabálytervezet alapján nyugdíjasok is megkaphatnák a támogatást.

A támogatott hitelnél a banki szabályokat nem könnyű teljesíteni

Az utólag igényelhető vissza nem térítendő támogatásnál a tervezett változások elhárítják a nyugdíjasok előtt eddig tornyosuló akadályokat.

Nem kell 25 év alatti gyermeket nevelnie az időseknek a támogatás kihasználásához. Illetve egy éves tb-jogviszonyt sem kell igazolnia a nyugdíjasoknak. Ez volt az a két feltétel, amin eddig ez a csoport jellemzően elvérzett.

A támogatott hitellel kapcsolatban azonban a jogszabálytervezet megjelenését követően is akad jó pár kérdés. A Bankmonitor véleménye szerint az idősek ugyanis eléggé nehezen fogják tudni felvenni ezt a kölcsönt. A pénzintézeteknél ugyanis vannak életkori szabályok, minimális jövedelmi elvárások, melyet nem minden nyugdíjas tud könnyedén teljesíteni.

Az életkori feltétel komoly akadály lehet

Az otthonfelújítási támogatott hitelnél – egyébként a többi piaci kamatozású hitelhez hasonlóan – a bankok életkorra vonatkozó egyedi feltételeket is támasztanak az igénylőkkel szemben.

Márpedig ezen előírások között szerepelni szokott maximális életkor, melyet nem léphet át az igénylő a kölcsön lejáratakor. Ez eltérő az egyes bankoknál, de jellemzően 70, 75 éves kor lehet. Mit jelent ez az otthonfelújítási támogatott hitel esetében? Azt, hogy a maximális 10 éves futamidő esetén az igénylő a kölcsön felvételekor nem lehet idősebb 60/65 évesnél. (Így teljesülhet a lejáratra vonatkozó életkori elvárás.) Márpedig az öregségi nyugdíj a jelenleg érvényes főszabály alapján 65 éves kortól jár.

Ez egyben azt is jelenti, hogy ezen idősek nem tudják jó eséllyel felvenni a kölcsönt a maximális, 10 éves futamidőre. A rövidebb futamidő miatt pedig természetesen a törlesztőrészlet is megemelkedhet. Például 6 millió forint után 4,66%-os kamat mellett 5 éves futamidőnél havonta 112 295 forintot kell fizetni. 10 éves futamidőnél ez ugye 62 647 forint lenne. Nem minden idősnek bírja el a jövedelme a rövidebb futamidő miatti magasabb terhet.

Megoldás lehet az adóstárs, vagy az életbiztosítás

Ebben a helyzetben szerencsére lehet megoldás. A bankok ugyanis fiatalabb adóstárs bevonása esetén hajlandók a társigénylő életkorát figyelembe venni a korlátnál, azaz hosszabb futamidőre is felvehet a hitel.

Itt a bankoknál eltérő a gyakorlat: van amelyik csak akkor számol így, ha a társigénylő jövedelme magasabb az adós fizetésénél. De van olyan pénzintézet is, amelyik csak akkor számol a fiatalabb adóstárs életkorával, ha annak a fizetése elér egy meghatározott összeget.

Fontos tudni, hogy az otthonfelújítási támogatott hitelnél nem lehet bárki társigénylő. Az adós házas- vagy élettársa mindenképpen társigénylő. E mellett azonban csak olyan közeli hozzátartozó lehetne még társigénylő, aki nem szerepel adósként, adóstársként másik hasonló támogatott hitelben.

Másik megoldás lehet az, ha az idősebb adós a kölcsön teljes futamidejére köt egy halál esetére szóló hitelfedezeti biztosítást. Ha valami tragédia történne, akkor a banknak a fennálló tartozást a biztosító megfizeti. Ebben a helyzetben a futamidő addig tarthat, amíg a biztosító hajlandó biztosítást kötni az adott személyre. Azt azonban tudni kell, hogy idősebb korban egyes biztosítók már nem kötnek ilyen biztosítást, illetve ezek díja már igen magas lehet.

Átlagos nyugdíj mellett nem lehet felvenni a 6 millió forintot

Probléma lehet még a nyugdíjasok jövedelmével is. Na nem magával a nyugdíjjal, hiszen az egy biztos bevétel, a bankok szívesen nyújtanak hitelt az ilyen jövedelemmel rendelkezőknek. A probléma inkább a nyugdíj nagyságával lehet.

Mindemellett fontos tudni a támogatott hitelről, hogy a kamata relatív gyakran módosulhat:

• Kamatváltozás lehet a futamidő első évének végén.
• Kamatváltozás lehet a futamidő második évének végén.
• Kamatváltozás lehet a futamidő hetedik évének végén.

Márpedig az MNB elvárásai alapján ha egy ilyen kölcsön legalább 5 éves futamidejű, akkor az változó kamatozású hitelnek minősül. Ilyen helyzetben pedig a havi törlesztőrészletnek legalább a négyszeresével megegyező fizetéssel vehető fel a kölcsön. A maximális 6 millió forintra, 10 éves futamidő mellett havi 62 647 forintot kell fizetni. Ennek a négyszerese 250 587 forint.

Márpedig a KSH adatai alapján az öregségi átlagnyugdíj 234 ezer forint körül volt 2024 decemberében. Ez a bevétel pedig a fenti számítás alapján nem elégséges a maximális kölcsön felvételére.

Az 5 évnél rövidebb futamidejű hitelekre más jövedelem-terhelési szabály (JTM) lenne érvényes, de jelenleg egy bank sem kínálja a kérdéses kölcsönt 5 évnél rövidebb futamidő mellett. Így erre nem érdemes kitérni.

Jelenleg a kérdéses hitel az Erste Banknál, a K&H Banknál és az OTP Banknál érhető el. Itt tudják felvenni a nyugdíjasok, vagy a gyermeket nevelő családok a támogatott kölcsönt.

Összegzés

A tervezett változások alapján a nyugdíjasok is jogosultak lehetnek az otthonfelújítási támogatásra.

A Bankmonitor szakértői szerint a vissza nem térítendő támogatásnál a jogszabálynak megfelelő nyugdíjasok számára minden további nélkül elérhető a kedvezmény. De a támogatott hitelnél vannak olyan egyedi banki feltételek, melyeket nem biztos, hogy könnyedén teljesíteni tudják az idősek.